代表 伊藤 勝啓 プロフィール
- 1979年、みよし市出身
- 南山大学経済学部経済学科卒業後、岡﨑信用金庫に入庫。
- 預金課、融資課、渉外課と幅広く経験を積む。
- 渉外課時代には成績上位者に授与される理事長賞を2度受賞。
- 退職後、ファイナンシャルプランナーとして名古屋で独立。
『所属する組織の商品のみをご提案する立場』から、『複数の会社の商品の中からお客様にとってメリットの高い商品をご提案する立場』となる。【伊藤さんに出会えて良かった】の一言が私にとっての宝。
『所属する組織の商品のみをご提案する立場』から、『複数の会社の商品の中からお客様にとってメリットの高い商品をご提案する立場』となる。【伊藤さんに出会えて良かった】の一言が私にとっての宝。
住宅ローンの借り換えをする場合には必ず審査が必要になります。
審査に関することは「審査について」をご参照ください。
審査を無事に通すためには審査に関わる各項目について把握し、それを１つ１つクリアしているかどうかを確認する必要があります。よく勘違いをされる方も多いのですが、大企業に勤務していて年収も多いからといって必ず審査に通るかといったらそうでもありません。逆に、中小・零細企業に勤務していて年収が低いと審査は通らないのかといったら、これもまたそうではありません。事実、私が金融機関に勤務していた時に、大企業に勤務していて年収が1,200万円くらいであった方が借り換えの申し込みをして審査に落ちてしまったという例がありました。逆に、地元の零細企業に勤務していて年収が350万円くらいであった方が同じく借り換えの申し込みをして、すんなりと希望通りに審査が通ったという例もありました。つまり、審査は表面的な属性（年齢、家族構成、勤務先、年収など）はもちろんですが、もっともっとたくさんの事について見て判断しているということです。もし、表面的なところだけで判断するなら、先ほどのケースでは、前者はすんなり通り、後者は難航していたでしょう。
「借りたお金は必ず全部返済できる」ということをいかに伝えきるかが重要になってきます。そのために、審査を通すために良い情報は積極的に出していくことがキーポイントになります。例えば、住宅ローンの名義は自分一人だが、配偶者がこれだけの収入があるとか、他の金融機関にこれだけの資産があるとか・・・。その他にも審査の上であったらプラスになるような情報はたくさん考えられると思います。そういった情報を出したからといって、デメリットになることはないです。むしろ、審査により通りやすくなると考えて頂くと良いと思います。
住宅ローンを初めて組む時は、その購入先であるハウスメーカーや工務店などの業者さんに勧められるがまま、もしくは、ご自身のメインバンクなどに出向いて決めるという方が圧倒的に多いと思います。特に業者さん経由の場合、いわゆる「提携ローン」という商品の場合が多く、その場合、ちょっとだけ審査が通りやすかったりすることもあります。ちなみに、提携ローンとは、金融機関と業者さんが提携を結び、その業者さんで購入されるお客様のローンの金利を特別に少しだけ安くしたり、不動産担保に対する基準が少し緩かったり、融資のタイミングが業者さんに融通を利かせた取り扱いになっていたりするものです。
実は、このような提携ローンなどで住宅ローンを申し込んで、不安だったのに意外とすんなりと希望通りに通ってしまったようなケースは後々に借り換えをしようとした時に、減額回答（例えば、3,000万円で借り換えの申し込みをして2,500万円までならOKというような場合）であったり、否決（減額回答でもなく、申し込みを完全に断られる場合）になることはしばしば起こります。もちろん、こういったことが起こるのは提携ローン以外にもありますし、提携ローンでも減額回答や否決ばかりではなく、満額回答を得られることは多いです。
審査項目を１つ１つクリアし、審査が通るという条件が揃っているようであれば申し込んでみるのも良いと思います。ただし、注意点があります。それは、住宅ローンの申し込みをすると、個人信用情報に登録されます。個人信用情報については「審査について」をご参照頂ければと思いますが、実際にローンを組んだ後は個人信用情報に登録され、記録が残りますが、申し込みをした情報も登録をされます。つまり、借り換えをしようと思って金融機関に申し込みをしたものは、個人信用情報に登録されることになります。問題なく審査が通れば良いですが、審査に落ちた場合にはその記録は6カ月間は残ることになります。1つ目の金融機関が希望通りにいかなかった場合には、2つ目の金融機関にチャレンジすることになるのですが、その時には2つ目の金融機関では1つ目の金融機関で申し込みをした事実がわかった上で審査を行いますので、金融機関側としては、最初の申し込みでない点、1つ目の金融機関でダメだった点を考慮し、より慎重になります。ただ、金融機関にもそれぞれ審査基準の違いがありますので、こういったケースで2つ目の金融機関の審査が絶対に通らないということではありませんが・・・。
ちなみに、住宅ローンは「保証会社」の保証付きという商品が多く、主に、自前で保証会社を持っている金融機関と、自前では持っておらず外部の保証会社を付ける金融機関に分かれます。もし2つ目以降に申し込みをする際には、窓口となる金融機関が違っていても、扱う保証会社が同じであれば最終的には同じ審査機関に行き着くため、同じ結果になることが予想されますので、どこの保証会社が付いた商品なのかを確認することも重要です。
大きく分けて3つの選択肢があると思います。
1つ目は、諦めるということです。 借り換えができれば数百万円の負担をなくすことができたりするが、その価値を得るためにこれ以上動くのはもう嫌だという場合にはこの選択肢になるでしょう。
2つ目は、引き続きご自身で頑張ってみるということです。
1つや2つダメだったからといっても金融機関は他にもいくつかあるので数撃てば当たるという気持ちで、引き続きご自身で頑張ってみるということです。この場合は、もしかしたらどこかの金融機関で審査が通るかもしれませんし、やみくもに同じ状態で申し込み続けても同じ結果になるかもしれません。また、審査に通った場合でも当初希望していた条件から悪化したものを選ばざるを得ないかもしれません。
3つ目は、住宅ローンの専門家に頼ってみるということです。
借り換えができることで数百万円の負担をなくすことができるのであれば、1つ目の選択肢は選びたくない、また、申し込みをしてみてダメだったのでまた別の金融機関で申し込みをしてみたいと思うがずっと自分で進めていくのも不安だし、立て続けにダメになってしまうことは避けたいので2つ目の選択肢も選びたくない、という場合はぜひ専門家に頼って頂くことをお勧めします。専門家ですので、その分野に精通しており、希望を叶えてくれる良きパートナーとなるでしょう。
ただ、専門家であるファイナンシャルプランナーにもやはり差はあります。アドバイスまではできるが金融機関との交渉はできないファイナンシャルプランナーもいれば、アドバイスから金融機関との交渉、そして全てが終わるまでサポートできるファイナンシャルプランナーもいます。よろしければ、多数のお客様の希望を叶え続けている当社にご相談ください。お客様の希望を叶えた内容は「事例集」をご参照ください。
